보금자리론 vs 집단대출, 5년·10년 총이자 비교부터 입주 후 대출 실수까지 정리

보금자리론 vs 집단대출,

5년·10년 총이자 비교부터 입주 후 대출 실수까지 정리

진짜 차이는 ‘시간이 지나면서’ 벌어집니다.

오늘은 실제 상담에서 가장 많이 나오는

👇 이 3가지를 한 번에 정리해 드릴게요.

1️⃣ 보금자리론 vs 집단대출

5년·10년 지나면 총이자 얼마나 차이 날까?

대출은 금액보다 ‘기간’이 더 중요합니다.

📌 가정 조건 (예시)

• 대출금: 3억 5천
• 보금자리론: 고정 3.6%
• 집단대출: 변동 평균 4.2% 가정
• 원리금균등 상환

💰 총이자 비교 (대략적)

• 5년 차
  
• 보금자리론: 약 6,500만 원
• 집단대출: 약 7,800만 원
  → 약 1,300만 원 차이
• 
  
• 10년 차
  
• 보금자리론: 약 1억 1천
• 집단대출: 약 1억 5천
  → 3~4천만 원 이상 차이

👉 초반엔 “집단대출이 싸 보이는데?”

👉 시간이 갈수록 격차가 커집니다

그래서 장기 거주면 고정금리가 중요한 이유입니다.

2️⃣ 맞벌이 전환 시, 대환 전략은 언제가 좋을까?

신혼·외벌이로 입주했다가

2~3년 내 맞벌이 전환되는 경우, 정말 많습니다.

이때 전략은 딱 하나입니다.

✔ 포인트

• DSR이 완화되는 시점
• 소득이 “연속 1년 이상” 잡히는 시기

👉 이 시점에

• 집단대출 → 보금자리론 대환
• 또는 기존 보금자리론 증액·재설계

📌 중요한 건

입주 직후 무리해서 갈아타지 않는 것

“소득 반영 안 된 상태에서 대환 →

한도 줄고 조건 나빠지는 경우”

👉 실제로 굉장히 많습니다.

3️⃣ 입주 직후 가장 많이 하는 대출 실수 TOP 3

❌ 1위. “다들 이렇게 한다길래…”

• 이웃 말만 듣고 집단대출 고정
• 본인 소득 구조는 안 맞음

❌ 2위. 중도상환수수료 계산 안 함

• 2~3년 뒤 대환 계획인데
• 수수료로 수백만 원 손해

❌ 3위. 금리만 보고 결정

• 월 납입액만 비교
• 총이자 개념이 빠짐

👉 대출은

‘지금 편한 선택’보다

‘5년 뒤 덜 아픈 선택’이 중요합니다.

4️⃣ 정리하면, 이렇게 생각하시면 됩니다

• ✔ 장기 거주 예정
  → 보금자리론 중심 설계
• ✔ 단기·소득 부족
  → 집단대출 + 대환 계획
• ✔ 맞벌이 예정
  → 2~3년 뒤 리셋 전략